Мясоедов Григорий Григорьевич. «Земство обедает». 75 × 125.5 см. Третьяковская галерея, Москва.
Кредитные обязательства заемщика подразумевают, что он должен вернуть сумму долга вместе с процентами. Банковские договоры, созданные профессиональными юристами, учитывают все риски, связанные с неоплатой долга.
Да и в большинстве случаев клиенты, которые оформляют заем, не планируют, что деньги не будут возвращены. Но в расчет не берутся форс-мажорные обстоятельства, когда возникает ситуация, если платить нечем. Рассмотрим, как не платить свой кредит официально, возможно ли это вообще и какие могут быть последствия.
Причины образования задолженности
Грамотное финансовое планирование предполагает, что объем обязательств по отношению к доходам не превышает 30%, а в идеале — не должен быть более 10%. К сожалению, для многих россиян в эти параметры обязательств вполне укладываются коммунальные и прочие постоянные платежи. Тем самым существенная доля населения в принципе не может позволить себе жить в кредит.
Вместе с тем, порядка 25−30% людей имеют кредитные обязательства, у многих оформлены сразу несколько кредитов, не считая кредитных карт.
Кроме того, есть и еще одна неприятная статистика: чем ниже уровень доходов, тем большее привлекается кредитов, и, что немаловажно, эти кредиты более дорогие. Таким образом, большинство неплательщиков по кредитным обязательствам — люди с изначально небольшими доходами, которые при этом сознательно пошли на риски. Именно в таких ситуациях потеря работы или иные причины, создавшие финансовые проблемы, приводят к вполне предсказуемому результату — невозможности платить по своим долгам.
Прежде чем понять, как не платить законно своим заимодавцам, каждый клиент должен усвоить для себя, какие в глазах законодателей и правовых исполнителей существуют уважительные причины для неуплаты долговых обязательств.
Причинами, помогающими понять, как на законных основаниях не платить кредит в России, могут быть следующие ситуации:
- Потеря работы не по инициативе работника, являющегося клиентом банка.
- Длительное заболевание и нетрудоспособность заемщика.
- Появление на свет детей и уход в декретный отпуск клиентки банка.
- Признание клиента банкротом.
Чего не стоит делать
- Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается.
- Не пропадайте. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.
- Не пытайтесь скрыться от коллекторов. Отказ отвечать на телефонные звонки, предоставление ложных сведений о своем местонахождении и прочие способы уйти от ответственности никогда не увенчиваются успехом. Во-первых, представители банка или коллекторского бюро рано или поздно найдут должника. В противном случае они будут требовать исполнения обязательств от поручителей и созаемщиков, которыми зачастую являются родственники и члены семьи. Во-вторых, следствием подобного поведения может стать увеличение штрафных санкций. Не говоря уже о том, что жизнь в постоянном страхе связана с колоссальным нервным напряжением и, таким образом, наносит ущерб физическому и психическому здоровью заемщика и его близких.
- Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.
- Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину. Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.
Способы законной неуплаты кредита
Кстати, рекомендуем:
Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:
Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
Рефинансирование. Частичное уменьшение процентов возможно при рефинансировании кредита. Это можно сделать в том же банке, где был оформлен договор, либо в другой организации. Суть процедуры в том, что заемщику предоставляется новый банковский продукт, погашающий предыдущий долг. При рефинансировании выбирается кредит, предлагающий более щадящие условия. Если первоначальная ссуда была предоставлена под низкий процент, то новый заём вряд ли поможет.
Реструктуризация. Доступным способом снижения ставки может быть реструктуризация долга. От рефинансирования отличается тем, что оформляется только соглашением банка внутри него, при этом основные условия предыдущего договора сохраняются. Процедура направлена на увеличение срока выплаты, с соответствующим снижением ежемесячного платежа.
Банкротство. Это процедура, в результате которой человек полностью освобождается от необходимости уплаты долгов. Этот способ подходит большинству должников, у которых есть неразрешимые проблемы с кредитами. Более того, если человек не в состоянии вносить платежи, по закону он обязан объявить себя банкротом.
Что дает процедура банкротства:
- Должника больше не беспокоят отделы взыскания долгов, коллекторы и приставы.
- Приостанавливаются начисления пеней и штрафов.
- Производится реструктуризация долга, в результате чего становится посильным оплатить оставшуюся сумму. Если у должника нет источников дохода, то часть долга покрывается за счет реализации имущества. Единственное жилье и необходимые предметы быта остаются у должника.
- Человек полностью освобождается от долгов. В отличие от исполнительного производства, которое не останавливается до полной выплаты всей суммы задолженности даже после продажи имущества с торгов.
Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.
Если говорить о действительно законных мерах, то совсем не платить кредит не получится, можно лишь отсрочить или рассрочить его уплату. Так, должник, планирующий погасить кредит, но не имеющий достаточных средств, может обратиться к судье с заявлением об отсрочке или рассрочке уплаты долга.
Если действительно имеются доказательства тяжелого материального положения гражданина, суды обычно удовлетворяют такие заявления. Официально полученная рассрочка поможет избежать ареста имущества и счетов судебными приставами, а также возбуждения уголовного дела при сумме долга, превышающей полтора миллиона рублей.
Используем срок исковой давности
Освободиться от оплаты долга не нарушая закон можно, хотя и очень тяжело. Дело в том, что есть срок исковой давности по кредиту, который составляет 3 года. Если с момента первой просрочки платежа прошло 3 года, то банки и коллекторы должны по идее отстать от должника и простить ему долг — закон есть закон.
Но важно, чтобы за эти 3 года у заемщика не было никаких контактов с сотрудниками банка. Например, он не должен принимать звонки и письма. Если, допустим, через год после просрочки должник общался с сотрудниками банка по телефону, то точка отчета срока исковой давности пойдет заново с этого момента (срок обнулится).
Задача должника заключается в том, чтобы вообще изолировать себя от контакта с банком. Лучше будет, если помощь окажет опытный юрист, который легко докажет, что контакта с банков не было. Например, он может доказать, что по телефону с сотрудником банка общался не заемщик, а его друг или еще кто-то.
В реальности всё это сделать непросто. Но, предположим, что вам удалось законно уйти от ответственности по кредиту, и перед законом вы чисты, т.е. банки не вправе у вас требовать погашения долга через суд. Но не надо думать, что проблема вот так рассосётся. Вас могут донимать и без суда письмами и звонками, а самое неприятное, что ваша кредитная история будет основательно подпорчена, т.е. никаких кредитов вам никто теперь не даст.
Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?
Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит. Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы.
Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.