Злотников Юрий Савельевич. «Витрина». 113 × 147 см. Третьяковская галерея, Москва.
«Машина не роскошь, а средство передвижения», — утверждал Великий комбинатор. Тем не менее даже сегодня далеко не каждый может самостоятельно скопить достаточно средств для покупки авто.
В общем об автокредитовании
Самый простой и быстрый способ обзавестись «железным конем» — получить автомобильный кредит в банке. С помощью банковского кредитования можно приобрести новый или подержанный автомобиль в автосалоне или купить подержанную машину в кредит у частного лица. При покупке транспортного средства у автодилера банк, как правило, переводит кредитные средства непосредственно на счет продавца. В случае приобретения транспортного средства с рук возможно предоставление автокредита наличными.
Некоторые кредитные организации предлагают также льготные автокредиты для специальных категорий заемщиков, например, для работников бюджетной сферы. Сюда же можно отнести и автокредит для пенсионеров.
Наиболее доступны сегодня автомобильные кредиты в Москве, где сосредоточено наибольшее число участников рынка, а также представлен огромный выбор автосалонов и автодилеров, с которыми сотрудничают кредитные организации. Однако и в регионах рынок автокредитования развивается достаточно активно: взять автомобильный кредит можно как в местных точках присутствия московских кредитных организаций, так и по программам региональных представителей. Список банков, предлагающих потребительскую ссуду на авто, постоянно растет.
С помощью любого калькулятора автокредитов будущий заемщик (он же — счастливый обладатель авто) может самостоятельно рассчитать размер ежемесячного платежа и переплаты по выбранным параметрам. На сумму итоговой переплаты влияют не только проценты по автомобильным кредитам, но и банковские комиссии — единовременные и регулярные.
Дополнительные расходы заемщика могут быть связаны также с оплатой услуг страховых компаний. Речь идет не только об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО): в большинстве случаев банкиры требуют застраховать приобретаемый автомобиль по рискам КАСКО, и это требование все чаще фигурирует в программах, позволяющих взять транспортное средство в кредит. По отдельным программам предусмотрено личное страхование заемщика.
Процентные ставки автокредитов
По состоянию на нынешний год самым выгодным автомобильным кредитом можно признать предложение Русфинанс Банка. Финансовая организация предлагает взять заемные средства всего под 3% годовых. Ставка на уровне 7% предлагается Совкомбанком. Значительное число потенциальных заемщиков может заинтересовать предложение одного из крупнейших государственных финансовых учреждений страны — ВТБ, которое заключается в выдаче автокредита под 8,90%.
Указанные выше размеры процентной ставки касались кредитов на покупку машины стоимостью 1 млн. руб. Приобретение транспортного средства бюджетной ценовой категории, например, за 650 тыс. руб., обойдется несколько дороже. Самым выгодным является предложение Совкомбанка, осуществляющего выдачу автомобильных кредитов такого размера под 8,99%. В числе лидеров снова находится ВТБ, заемные средства которого обойдутся покупателю транспортного средства в 9,90% годовых.
Райффайзенбанк предлагает автомобильный кредит без оформления КАСКО на сумму до 2 млн. руб. по ставке от 8,99% годовых.
Россельхозбанк дает автомобильный займ на сумму от 30 тысяч до 3 млн. рублей под 12% годовых.
Что кроется за внешней привлекательностью автокредитования
После получения одобрения заявки на автокредит выясняется много дополнительных обстоятельств. Во-первых, по требованию банков, вы должны дополнительно поставить качественную сигнализацию и механическое противоугонное средство. Конечно, сразу, то есть, по ценам того автосалона, который продает машину (примерно в полтора-два раза выше средних цен по рынку).
Во-вторых, обязательным условием оказалось сохранение гарантии на автомобиль, то есть, вы берете на себя обязанность обслуживать машину строго в гарантийных мастерских, цены в которых оставляют желать лучшего. А иначе процентная ставка по кредиту сразу меняется.
Наконец, обязательным условием является оформление страхового полиса КАСКО. Если вы делаете его от дочерней страховой компании банка, то это обойдется вам в копеечку. Если нет, то процент сразу подпрыгивает и условия кредитования начинают стремительно приближаться к обычному потребительскому — то есть уже не 6% годовых, а 10−12%. При этом не стоит забывать, что при наступлении страхового случая деньги получит финансовая организация, а не вы.
Кстати, рекомендуем:
КАСКО в большинстве случаев при оформлении автомобильного кредита является обязательным по требованию банка, так как приобретаемый автомобиль будет являться предметом залога и должен быть обеспечен при любых обстоятельствах.
Банк не имеет права заставлять заемщика страховаться. Однако, банкир вправе предложить в таком случае более высокую ставку, поскольку у него появляются определенные сомнения, что данный заемщик вернет долг в случае, если с автомобилем или заемщиком что-то произойдет.
По словам экспертов, риски покупателя состоят в том, что машина находится в залоге, и продать его без согласия банковской огранизации не получится. Кроме того, выплата процентов по кредиту с текущим уровнем ставок все же существенно увеличивает стоимость транспортного средства, если сравнивать с покупкой за собственные деньги, но это — плата за обладание желаемой машиной здесь и сейчас.